醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)，終于隨著3月31日《存款保險(xiǎn)條例》的公布?jí)m埃落定。存款保險(xiǎn)將實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。條例5月1日施行后，百姓的銀行存款將多一道安全保障，我國銀行體系的穩(wěn)健性將會(huì)進(jìn)一步提升。推出存款保險(xiǎn)制度的根本目的是什么？如何償付被保險(xiǎn)存款？對(duì)銀行盈利影響幾何？這都是大家十分關(guān)心的問題。

建立存款保險(xiǎn)制度的根本目的：保護(hù)存款人利益

　　所謂存款保險(xiǎn)，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全。

　　存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。

　　中國人民銀行副行長潘功勝接受記者采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)作為當(dāng)前金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要改革，已經(jīng)研究、醞釀了多年。這項(xiàng)改革黨中央、國務(wù)院高度重視，黨的十八屆三中全會(huì)和政府工作報(bào)告都明確提出了要求，各方面也很關(guān)注。

　　早在1993年，國務(wù)院就提出建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益。中國人民銀行會(huì)同有關(guān)部門作了長時(shí)間系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議。

　　自2008年國際金融危機(jī)以來，我國建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲格外強(qiáng)烈。當(dāng)年，“建立存款保險(xiǎn)制度”就被寫入政府工作報(bào)告，隨后幾乎每年都會(huì)提及。今年政府工作報(bào)告關(guān)于“存款保險(xiǎn)制度”的表述，終于由“建立”演變?yōu)椤巴瞥觥保瑲v時(shí)7年時(shí)間。

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長、金融與證券研究所副所長趙錫軍對(duì)記者表示，存款保險(xiǎn)制度是非常重要的一項(xiàng)金融改革，它的推出和落實(shí)，讓商業(yè)銀行向市場(chǎng)化制度建設(shè)邁出了一步，有利于商業(yè)銀行更好的把控存貸款風(fēng)險(xiǎn)，真正讓商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，讓資金配制能夠更加高效的符合市場(chǎng)原則。

　　50萬元的最高償付限額怎么看？

　　這次公布的《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。

　　國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人解釋說，確定存款保險(xiǎn)的最高償付限額，既要充分保護(hù)存款人利益，又要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。同時(shí)，這個(gè)限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。

　　國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人特別說明，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

　　從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，儲(chǔ)戶也可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

　　著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀則表示，50萬的限額表面上看來是絕大部分存款人都得到了保障，但是因?yàn)橹袊拇婵詈蛧獠灰粯樱恍〔糠秩苏紦?jù)了存款的大部分份額?！耙簿鸵馕吨院蟮母呤杖腚A層的保障會(huì)降低。由此可以推論，大額存單交易、包括利率市場(chǎng)化都會(huì)加快?！?/p>

　　銀行高管在自家銀行存款：不得參保

　　《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

　　從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這也是國際通行做法。

　　保費(fèi)由投保的金融機(jī)構(gòu)交納

　　條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。

　　存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。

　　在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款？條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　為了保障存款人及時(shí)獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)作有規(guī)矩

　　為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，條例對(duì)存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用形式作了適當(dāng)限制，規(guī)定存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　此外，為減少存款保險(xiǎn)基金的損失，并與現(xiàn)行法律做好銜接，條例還規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在處置問題投保機(jī)構(gòu)時(shí)，既可以直接償付，也可以靈活運(yùn)用委托償付、支持合格投保機(jī)構(gòu)收購或者承擔(dān)問題投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式，充分保護(hù)存款人利益，實(shí)現(xiàn)基金使用成本最小化，在快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。

　　專家：有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化 對(duì)銀行盈利影響有限

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的意義，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示：“推出存款保險(xiǎn)條例也是我國深化金融改革乃至下一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要制度保障。有了存款保險(xiǎn)制度，未來我國建立金融準(zhǔn)入和推進(jìn)利率市場(chǎng)化上將更加順暢?！?/p>

　　中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司董事長賴小民表示，推出存款保險(xiǎn)制度是把國家信用對(duì)銀行的隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)化成一種保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)中小銀行的信用，推動(dòng)大、中、小銀行同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展，也將給銀行的健康經(jīng)營帶來正向激勵(lì)；有利于引入更多民間資本進(jìn)入中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，有助于進(jìn)一步緩解中小微企業(yè)融資難問題。

　　中國民生銀行首席研究員溫彬說，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施后，預(yù)計(jì)我國最終放開存款利率上限、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化已為時(shí)不遠(yuǎn)，條例標(biāo)志著我國金改進(jìn)入新階段，和前期的一系列改革措施配套將有助于提高金融體系效率、增強(qiáng)金融在資源配置中的作用。

　　這一制度對(duì)銀行盈利影響如何？華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳說：“存款保險(xiǎn)制度對(duì)于商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額為98.34萬億元，如果以平均0.02%的存款保險(xiǎn)費(fèi)率來計(jì)算，收取的存款保險(xiǎn)費(fèi)約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年全年凈利潤1.55萬億元的1.3%，完全在商業(yè)銀行的可承受范圍之內(nèi)，對(duì)盈利的影響可以忽略不計(jì)?！?/p>

　　國際金融問題專家趙慶明亦指出，存款保險(xiǎn)制度的推出意味著未來銀行可能會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)，儲(chǔ)戶不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。(綜合新華網(wǎng)人民網(wǎng) 國際在線 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 中廣網(wǎng) 中國網(wǎng)等相關(guān)報(bào)道)

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